中國人民銀行近期印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施?！兑?guī)劃》指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。按照全國金融工作會(huì)議要求，秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！兑?guī)劃》從六個(gè)方面提出了中國金融科技未來幾年發(fā)展的思路。比如，金融科技戰(zhàn)略、金融科技合理利用、如何以此提高金融服務(wù)效率與質(zhì)量、金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范、金融科技監(jiān)管、夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)等。

從1999年金融科技引入中國以來，中國金融科技出現(xiàn)前所未有的發(fā)展，它給中國的金融業(yè)帶來了新的氣象與效率，比如微信支付和支付寶，在短期時(shí)間內(nèi)就讓金融科技在中國廣泛的普及，其帶來的效率也是前所未有。在之前居民匯款在郵局辦理，不僅匯款人和收款人在郵局至少花很長時(shí)間排隊(duì)辦理，而且其匯款收到的時(shí)間長，成本高。但現(xiàn)在只要在智能手機(jī)上操作一下，一秒鐘就可完成其事?，F(xiàn)在的匯款效率優(yōu)勢與成本優(yōu)勢，之前業(yè)務(wù)根本上是不可比擬的。個(gè)人的金融服務(wù)是這樣，企業(yè)的許多金融服務(wù)也是如此。所以金融科技在中國快速發(fā)展，其成效是非常巨大的。今后金融科技的效率與作用會(huì)更大。

不過由于觀念、理論、認(rèn)知等方面的準(zhǔn)備不足，由于法律制度安排沒有跟上、再加上2013年來中國金融科技出現(xiàn)了“野蠻式”增長，這就使得2013年來中國P2P的發(fā)展泥沙齊下，從而使得數(shù)字貨幣及ICO在中國出現(xiàn)暴炒等，這自然引發(fā)了中國金融市場不少風(fēng)險(xiǎn)。對于后者，中國政府很快就出臺(tái)相關(guān)的文件禁止在中國的經(jīng)營;對于前者，政府則采取“運(yùn)動(dòng)式監(jiān)管”的方式希望把P2P的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。就目前的情況來看，數(shù)字貨幣及ICO基本上控制在萌發(fā)期，而P2P的風(fēng)險(xiǎn)還在蔓延。所以，這次公布的《規(guī)劃》也是希望未來中國融科技在此基礎(chǔ)上能夠健康發(fā)展。

對于《規(guī)劃》來說，其焦點(diǎn)是放在金融科技市場未來發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)上，在某種意義來說，這是可以的。但政府的頂層設(shè)計(jì)重點(diǎn)不是放在金融科技市場機(jī)制形成上，這些市場機(jī)制只能通過合理的制度安排讓市場主體來選擇及由市場主體在運(yùn)行中形成。對于未來中國金融科技發(fā)展，政府規(guī)劃的重點(diǎn)要放在法律制度安排事前設(shè)計(jì)上。比如目前中國的P2P問題，就在于早期監(jiān)管者對P2P性質(zhì)及內(nèi)涵不了解，允許企業(yè)不進(jìn)行注冊準(zhǔn)入的自由進(jìn)入。非金融企業(yè)及個(gè)人進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，所面臨的問題及風(fēng)險(xiǎn)立即爆發(fā)出來。但實(shí)際上金融業(yè)是特許準(zhǔn)入行業(yè)，只有在嚴(yán)格的特許安排才能經(jīng)營。在這些方面中國監(jiān)管部門可以多學(xué)習(xí)新加坡及香港對從事金融科技有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。還有，歐盟的開放銀行制度安排同樣采取嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。所以，設(shè)計(jì)安排嚴(yán)格的法律制度，是保證金融科技能夠健康發(fā)展的重要一環(huán)。

現(xiàn)在社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字文明的時(shí)代，數(shù)字革命、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的沖擊與影響應(yīng)該僅僅是開始，金融發(fā)展也是如此。所以夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐，持續(xù)完善金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)治理體系，從技術(shù)攻關(guān)、法規(guī)建設(shè)、信用服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)等方面支撐金融科技健康有序發(fā)展。